Obtinerea creditelor pentru asigurarea cofinantarii in cadrul proiectelor europene

Detalii

Categorie: Credite agricultura

11 Iulie 2015

Procesul de obtinere a creditelor bancare pentru cofinantarea proiectelor realizate cu bani europeni poate fi simplu si rapid, daca solicitantul tine cont de anumite conditii. De baza este ca acesta sa poate oferi bancii raspunsuri pertinente la intrebarile legate de proiectul pentru care doreste cofinantare. In medie, un proiect bun poate obtine cofinantare prin credit bancar in doua, maximum trei saptamani, daca actele sunt complete.

Criterii de acordare a creditelor pentru cofinantare

Cultura antreprenoriala a solicitantului de credit este unul dintre criteriile esentiale, din punctul de vedere al bancii. Ideal ar fi ca antreprenorul sa aiba o minima experienta profesionala in domeniul in care urmeaza sa dezvolte proiectul cu fonduri europene; daca nu exista experienta, e necesar studiul aprofundat asupra sferei de activitate. Banca va dori sa afle cum este proiectul pozitionat in lantul comercial: cu ce furnizori urmeaza sa colaboreze, care este cererea pe piata, daca exista o structurare a relatiilor comerciale.

Consultanta de specialitate reprezinta un alt criteriu foarte important, in viziunea bancii. Aceasta doreste sa se asigure ca pe parcursul implementarii proiectului (si chiar si ulterior), antreprenorul este sprijinit si tine legatura cu autoritatile. Reprezentantii bancii isi asuma rolul de educatori in acest sens, incurajandu-l pe antreprenor sa apeleze la consultanta de specialitate. Exista chiar si o lista cu cateva firme de consultanta pe care banca o poate oferi, la cerere, antreprenorului. „Noi avem si menirea de a-i pune in legatura pe potentialii beneficiari de proiecte europene cu consultanti specializati", explica domnul Adrian - Aurelian Raducan, directorul Departamentului Cofinantare cu Organisme Internationale din cadrul unei banci din Bucuresti.

Contributia financiara a solicitantului se numara printre criteriile eliminatorii in ceea ce priveste acordarea de credit bancar pentru cofinantarea proiectelor europene. Atata vreme cat potentialul beneficiar nu este dispus sa investeasca in primul rand el insusi in proiect, banca nu va investi nici ea. Este vorba despre solidaritate in asumarea riscurilor. „Ca antreprenor, nu poti sa nu ai o contributie minima. Ipotetic, daca banca vine cu finantarea totala, antreprenorul e liber oricand, pe parcursul proiectului, sa renunte si atunci banca este cea care ramane cu afacerea acestuia in brate", afirma acelasi manager.

Garantiile pe care antreprenorul le pune la dispozitia bancii sunt, de asemenea, un criteriu de acordare a creditului pentru cofinantarea proiectelor europene. Este vorba despre proprietati sau chiar echipamentele achizitionate de antreprenor in cadrul proiectului.

Resursele umane se inscriu in seria criteriilor esentiale de acordare a creditelor, mai ales in cazul acelor proiecte care prevad angajarea de forta de munca calificata. Banca va dori sa afle cate locuri de munca sunt create prin proiect si cum vor fi ocupate – daca au fost gasiti deja viitorii angajati sau macar daca exista disponibilitate de munca in zona in care urmeaza a se implementa proiectul.

„Pentru ca vorbim de antreprenori in forma juridica, varsta nu este neaparat un criteriu de acordare a creditelor pentru cofinantare, ca in cazul creditelor pentru persoane fizice. Dar, evident ca daca solicitantul este in varsta, banca va dori sa afle cine este al doilea om in firma, gata sa preia in cativa ani afacerea.”

Etapele procesului de obtinere a creditului de cofinantare

Intr-o prima faza, antreprenorul se intalneste cu reprezentantii bancii carora le expune ideea proiectului sau. Apoi, trebuie sa discute detaliile tehnice cu propriul sau consultant de specialitate. Este recomandabil ca la o a doua intalnire cu reprezentantii bancii, consultantul sa fie cel care prezinta proiectul in sine; reprezentantii bancii vor decide daca proiectul este bancabil sau cum anume poate deveni bancabil, pe masura resurselor de garantare si financiare ale antreprenorului.

„Important este ca toate aspectele unei afaceri sa fie asigurate, iar banca incearca sa educe beneficiarul proiectului in asa fel incat el sa raspunda tuturor intrebarilor si situatiilor inca inainte de faza de implementare a afacerii. Sunt multi antreprenori care se adreseaza bancii motivati de un sentiment de reusita, fara sa cunoasca insa piata si concurenta, uneori fara sa stie cui anume urmeaza sa isi vanda produsele”, spune domnul Raducan.

Urmatoarea intalnire cu reprezentantii bancii este un adevarat examen pe care antreprenorul il da pe marginea proiectului sau. Raspunsurile trebuie documentate, pentru ca in faza de implementare sa nu apara surprize neplacute.

Costurile creditelor pentru cofinantare

Se intampla ca antreprenorii sa se planga de costurile mari ale creditelor bancare pentru cofinantare. In realitate, simplul fapt ca dupa prezentarea proiectului banca face beneficiarului de proiect o oferta de pret e de bun augur. Inseamna ca proiectul este finantabil. In cazul in care antreprenorul nu primeste nicio oferta, inseamna ca banca nu a putut cuantifica riscurile afacerii sale. Costurile de finantare reflecta suma riscurilor implicate de implementarea proiectului. Depinde de fiecare antreprenor in parte sa gestioneze in asa fel riscurile, incat pretul propus de banca sa fie mai mic.

„Datorita competitiei dintre banci pe piata din Romania, s-a ajuns la practicarea unor costuri de finantare rezonabile”, sustine domnul Adrian - Aurelian Raducan. „Nu putem finanta scump, pentru ca am iesi de pe piata, insa preturile noastre cresc atunci cand fermierul nu are experienta si nici resurse suficiente. Pretul de la banca depinde de pregatirea fermierului, de cat de bine si-a facut planul de afaceri; apoi importanta pentru banca este si calitatea produselor antreprenorului; aici ne orientam dupa furnizori si echipamente.”

Ca dovada de flexibilitate, banca este dispusa sa negocieze rambursarea creditului in functie de activitatea beneficiarului. De exemplu, daca proiectul prevede achizitionarea de combine agricole, banca asteapta sa treaca perioada recoltarii si antreprenorul sa parcurga etapele ciclului comercial al afacerii sale inainte de a-i cere sa plateasca rata cuvenita.

Tot in functie de specificul activitatii din cadrul proiectului cofinantat, banca acorda si perioada de gratie beneficiarilor. In cazul finantarii unei crame, spre exemplu, banca asteapta sa fie recoltata vita, sa fie facut vinul, sa fie tinut in butoaie, apoi imbuteliat, scos pe piata si comercializat. Intr-un asemenea caz, se acorda perioada de gratie de circa un an de zile.

Deseori, banca vine si cu propuneri de dezvoltare a proiectului. Spre exemplu, in cazul unui antreprenor cu o livada de pomi fructiferi, banca poate recomanda si infiintarea unei mici fabrici de conserve, reducand astfel riscurile unui esec. „Sa comercializezi fructul in stare naturala poate fi uneori o provocare careia cel mai bine i-ar raspunde o mica unitate de procesare a fructelor, sub forma conservelor”, este de parere reprezentantul bancii.

Banca este interesata ca proiectul antreprenorului sa genereze nu doar profit, ci si noi posibilitati de investitie. Se pune accent mai degraba pe termenul lung al afacerii, decat pe cel mediu si scurt; banca este interesata de un parteneriat cat mai indelungat cu antreprenorul.

In ceea ce priveste dobanda pe care banca o solicita in cazul creditelor de cofinantare a proiectelor cu fonduri europene, exista un acord cu Ministerul Agriculturii si Dezvoltarii Rurale conform caruia dobanda nu poate depasi pragul de 4,5%. Pe acest fond, cu toate ca sumele imprumutate sunt, teoretic, nelimitate, in realitate banca nu va acorda credite foarte mari, pentru ca dobanda i se va parea prea mica in comparatie cu riscul crescut al unei investitii majore. Dar negocierea dobanzii la cote mai mici de 4,5% depinde de felul in care se pozitioneaza proiectul pe piata; banca este flexibila in negocieri, dorindu-si insa garantii cat mai serioase din partea antreprenorului.

Creditele se acorda exclusiv pentru etapa de implementare a proiectului cu fonduri europene; nu exista credite bancare pentru sustinerea etapei de pregatire a documentatiei in vederea accesarii fondurilor europene.

„Costurile cu consultanta si pregatirea actelor in vederea accesarii fondurilor europene sunt minime. Daca nu ai bani nici de aceasta prima etapa, inseamna ca nu vei avea bani nici pentru faza de implementare. In plus, exista firme de consultanta foarte serioase care percep plata la final, sub forma unui procent din suma accesata din fondurile europene. Dar mai sunt si cazuri in care firmele de consultanta pot solicita sa fie platite de antreprenor in avans; fie nu cred in izbanda proiectului, fie nu au incredere in antreprenor – oricum, e semn ca proiectul prezinta riscuri mari.”

Ca moneda, banca prefera sa il imprumute pe antreprenor cu sume in lei. Deseori, antreprenorul e nemultumit, dorind sa ia credit bancar in moneda in care a accesat si fondurile europene, insa pierde din vedere riscul la care se expune. Pe termen lung, moneda nationala prezinta cele mai mici riscuri, pe cand cele internationale pot duce la adevarate drame financiare pentru antreprenori, cum s-a intamplat in cazul francilor elvetieni. In plus, banca prefera sa acorde credite de cofinantare in lei pentru ca astfel
contribuie si la consolidarea pietei si cresterea economiei romanesti.

Imprumutul bancar se acorda intr-o singura transa, in etapa de implementare a proiectului, in functie de ritmul in care se fac achizitiile de catre client.

Acte necesare

Primele si cele mai importante documente pe care antreprenorul trebuie sa le prezinte bancii atunci cand doreste credit pentru cofinantare sunt cele de garantie. Banca doreste sa vada de ce resurse proprii dispune beneficiarul; ideal este ca el sa fie si proprietarul terenului pe care urmeaza a se implementa proiectul. In relatia cu furnizorii antreprenorului, banca cere scrisori de garantie contra avansului.

„Se intampla sa vina clienti care merg pe incredere in relatia cu furnizorii si nu pe acte; de cele mai multe ori, sunt pagubiti. Asa ca in lipsa unor scrisori de garantie din partea furnizorilor, pentru recuperarea investitiei in caz de nevoie, antreprenorul trebuie sa achite avansul din resurse proprii, nu din banii imprumutati de la banca."

Solicitarile antreprenorului

Cele mai numeroase solicitari de credit bancar pentru proiecte cu fonduri europene vin din partea fermierilor din sectorul culturilor mari, de camp. Si solicitarile in cazul proiectelor pentru achizitionarea de echipamente agricole sunt foarte comune.

„Din experienta bancii noastre, cel mai des si usor se acorda credite in agricultura, mai putin in industrie. La nivel agricol, predomina succesul proiectelor pentru achizitionarea echipamentelor specifice – tractoare, combine, sisteme de masini, pluguri. Este o directie sigura, Romania inca are nevoie de foarte multe combine si tractoare moderne pentru echiparea completa a tarii.”

In schimb, cele mai dificile proiecte in ceea ce priveste cofinantarea prin credit bancar sunt cele de procesare, pentru ca abordeaza aspecte complicate: se creeaza un produs pentru un segment stabil de clienti, iar competitivitatea este cu mult mai mare in aceasta zona. In asemenea cazuri, se recomanda ca antreprenorul sa identifice clientii ce vor cumpara cu certitudine produsele sale, chiar inainte de a porni la drum. Altfel afacerea sa va fi vulnerabila.

Relatia banca – antreprenor

Daca ar fi sa realizeze un portret al antreprenorului ideal caruia i-ar acorda credit pentru cofinantare, banca solicita experienta, seriozitate maxima, flexibilitate in negociere si disponibilitatea de a prelua din sfaturile primite. „Banca nu isi doreste ca antreprenorul sa esueze, dimpotriva.” Este in interesul ambilor parteneri ca proiectul sa se implementeze cu succes. Dar, tocmai de asta, banca va juca rolul unui profesor foarte dur, pentru a-l ajuta pe antreprenor sa inteleaga si rezolve vulnerabilitatile propriului proiect, in faza lui teoretica, nu practica.

„Solicitam respectarea angajamentelor asumate, atentie maxima la discutiile cu reprezentantii bancii si consultantul de specialitate, respectarea contractului cu firma care acorda grantul. Deseori insa, antreprenorii nu au deloc exercitiu juridic sau economic, iar comunicarea cu ei este dificila. Ne-am obisnuit reprezentantii sa aiba un dialog cat mai simplu, in termeni cat mai accesibili, tocmai pentru a usura comunicarea cu beneficiarii.”

• < Anterior
• Următor >